Опытный страховой агент всегда заверяет своего клиента, что сможет избавить его от многих проблем. Многие клиенты при этом теряют бдительность.
Отметим, что главное правило страхования гласит, что нужно правильно рассчитать риски и не допустить переплаты. Но интересы компаний и клиентов могут не совпадать, ведь не все так гладко, как пишут в рекламных буклетах.
Итак, Вы решили обратиться в страховую компанию в первый раз…
Один из самых распространенных вопросов, волнующих водителей, примерно такой: «Кто может застраховать автомобиль?» Это объясняется тем, что страховка — документ именной, машина также регистрируется на одно лицо, но часто водят ее не только сами собственники, но и их родственники, знакомые и другие лица. Среди страховщиков в момент зарождения автострахования было немало споров, страховать исключительно полных собственников автомобиля или включить в страховку еще и тех, кто ездит на машине по доверенности. Выбор был сложным: если страховать только собственников, огромный сегмент потенциальных клиентов будет не охвачен. Если же выдавать страховку каждому обладателю доверенности, убытки будут существенными. Ведь только собственник по-настоящему бережно относится к своему автомобилю. Компромисс все же был найден: страховать стали еще и водителей, имеющих генеральную доверенность.
Но проблемы не ограничиваются только статусом. Возраст автомобиля значительно все усложняет. Если Вы владелец отечественной машины, выпущенной более шести лет назад, тариф будет очень высок. Еще сложнее хозяевам старых иномарок. Страховщики приравняет тариф практически к половине стоимости машины по всем рискам. Обычно компании предпочитают страховать новые модели. Считается, что ломаются они гораздо реже, что сделает страховые выплаты редкими. Автовладельцам, которым страховые агенты насчитают амортизационный износ в 130% (а сотрудники компании могут дать низкую оценку и неплохой на вид машине), лучше не страховать машины вообще, ограничившись только приобретением полиса гражданской ответственности. Этот вид риска не вызывает у страховщиков беспокойства, и им все равно, сколько лет Вашей машине. Вам тоже спокойнее: нет лишних затрат на ремонт автомобилей, пострадавших от Ваших ошибок на дороге.
Но новые дорогостоящие автомобили тоже несут проблемы своим владельцам. Такие модели подразумевают дорогие риски, это обуславливает высокую стоимость страховки. Страховщики в этом случае испытывают соблазн завысить цену страховки по рискам «угон» и «ущерб». Причина этому — использование компаниями иностранных каталогов при оценке импортных автомобилей (аналогично оценивают транспортные средства и таможенные органы). Страховая сумма обусловлена стоимостью машины, обозначенной в каталоге производителя, с учетом амортизационного износа и пробега. В действительности же нередки случаи, когда сумма, уплаченная клиентом за приобретаемый автомобиль, ниже той, которую определил страховщик. Что касается иномарок не с конвейера, их рыночная и страховая стоимости могут отличаться на 25%. В такой ситуации хозяину машины приходится либо соглашаться с условиями компании и переплачивать за полис, либо искать другую страховую компанию с более «мягким» подходом к оценке амортизационного износа автомобиля.
Когда ценность транспортного средства продиктована не только престижной маркой я, но и роскошной отделкой салона, дорогими устройствами и различными автомобильными аксессуарами, не входящими в базовую комплектацию, о них нужно подумать отдельно, то есть доплатить за их наличие страховку по отдельному тарифу в 0,7-1,5% от рыночной стоимости.
Иначе, утратив какую-нибудь деталь дополнительного оборудования, клиент останется без компенсации. Хорошо еще, если стоимость литых дисков возместят частично, приравняв ее к цене дисков штампованных. Обязательно договоритесь со страховщиком заранее, что входит в комплектацию вашей машины, а что приобретено для большего комфорта.
В ситуации наступления страхового случая водитель должен вести себя адекватно. Большинство страховых компаний даже выдает свом клиентам специальные памятки. Сначала нужно вызвать ГИБДД или милицию, далее нужно вызвать по телефону своего страховщика и известить его о происшедшем. В случае аварии нельзя пытаться тут же договориться о компенсации ущерба с другими участниками ДТП. Это должны сделать страховщики. В некоторых памятках содержатся и такие советы: «Если Вы стали участником ДТП, никогда не ставьте свою подпись в незаполненных формах, заявках и соглашениях. Не соглашайтесь, если Вам сразу предлагают деньги, чтобы быстро разрешить проблему. Отнеситесь с осторожностью к нахождению на месте аварии подозрительного «эксперта» или «оценщика». Обязательно попросите у предполагаемого сотрудника ГИБДД его документы, иначе Вы можете стать жертвой группы мошенников. Дождитесь прибытия оперативной группы из компании, где застрахован автомобиль. Если в аварии пострадали люди и Вам предлагают помощь конкретного врача или адвоката, заранее убедитесь, что они объективны и имеют соответствующие полномочия».
Пока сотрудники ГИБДД разбираются в деталях аварии, а приехавший страховой агент оценивает ущерб, перечитайте условия договора страхования, которые напечатаны мелким шрифтом в полисе. Конечно, ознакомиться с этими пунктами нужно было раньше. Страховщики нередко отмечают невнимательность своих клиентов. Помните: последствия такой невнимательности могут быть для Вас плачевными.
Возьмем ситуацию, когда в полисе обозначено, что клиент обязуется ставить ночью свой автомобиль на охраняемую стоянку или в гараж (соответствующий промежуток времени определяет страховая компания). Обычно имеется в виду период с 1.00 до 5.00 или с 2.00 до 6.00 утра, именно тогда происходит большое количество угонов. И если клиент поставил свою подпись на полисе с такими условиями, а машину угнали в ночное время от подъезда, компенсации ждать не стоит.
Не надо надеяться на скорые выплаты от компании и тогда, когда конкретный страховщик производит возмещение только после закрытия уголовного дела, а угоны раскрываются чаще всего очень долго. Заблаговременно обсудите со страховым агентом сроки выплат. Оформление страховки может занять и неделю, но Вы будете довольны всеми ее пунктами.
Подумайте над тем, как Вам предлагают оформить компенсацию за ущерб автомобилю. Серьезная компания предоставляет выбор из трех вариантов: на сервисе, с которым сотрудничает страховщик; на стороннем сервисе, когда компания оплачивает по завершению работы все счета, принесенные клиентом; наличными по результатам профессиональной оценки ущерба. Отметим, что хозяину престижной иномарки не стоит особо надеяться, что ремонт ее будут производить в отличном фирменном сервисе. Нормо-час в подобных сервисах стоит очень недешево, а страховщик всегда стремится к экономии. Если Вы хотите обслуживания исключительно в авторизированном сервисе, Ваша страховка станет дороже на четверть.
И напоследок еще одна рекомендация. Страховая компания никогда не произведет компенсации за страховой случай, если Вы во время ДТП были в нетрезвом состоянии. Такой пункт есть в каждом полисе. Конечно, вина клиента еще должна быть доказана страховым агентом.
Полезные сведения
Ремонт по ОСАГО: новые цены на автозапчасти по справочнику РСА
Страхование автомобилей — рекомендации
Общая информация о биксеноновых фарах
